KVG-Franchise: wie Sie zwischen 300 und 2 500 CHF wählen

Die KVG-Franchise ist der einfachste Hebel, um Ihre jährliche Krankenkassenprämie anzupassen. Die richtige Wahl hängt von Ihrem Gesundheitszustand, Ihren Einkünften und Ihrer Risikobereitschaft ab. Dieser Leitfaden erklärt, wie Sie die Rentabilitätsschwelle berechnen und zwischen den sechs verfügbaren Stufen wählen.

Auf einen Blick

Die Franchisen für Erwachsene reichen von 300 bis 2 500 CHF (Stufen: 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000, 2 500).
Je höher die Franchise, desto tiefer die monatliche Prämie, aber desto mehr bezahlen Sie bei Behandlungen aus eigener Tasche.
Zusätzlich zur Franchise bezahlen Sie 10 % Selbstbehalt auf die Kosten, bis zu 700 CHF pro Jahr (350 CHF für Kinder).
Den Franchisewechsel müssen Sie Ihrer Krankenkasse vor dem 30. November mitteilen, damit er am 1. Januar in Kraft tritt.

Was Sie verstehen müssen

Das KVG-System funktioniert jedes Jahr in drei finanziellen Schichten:

Die monatliche Prämie, die Sie bezahlen, unabhängig von Ihren Arztbesuchen.
Die Franchise, die Sie für Ihre ersten Krankheitskosten des Jahres aus eigener Tasche tragen.
Der Selbstbehalt: 10 % der Krankheitskosten über der Franchise, gedeckelt auf 700 CHF pro Jahr (350 für Kinder).

Beispiel für einen Erwachsenen mit einer Franchise von 1 000 CHF und Gesundheitskosten von 3 500 CHF im Jahr:

Die ersten 1 000 CHF: zu Ihren Lasten (Franchise).
Die nächsten 2 500 CHF: 10 % zu Ihren Lasten = 250 CHF (Selbstbehalt).
Total zu Ihren Lasten: 1 250 CHF, plus die monatliche Prämie.

Ab etwa 8 000 CHF Jahreskosten erreicht der Selbstbehalt seinen Maximalbetrag von 700 CHF, und alle weiteren Kosten werden vollständig übernommen.

Wie Sie Ihre Rentabilitätsschwelle berechnen

Die Idee ist einfach: Ab welchem Punkt gleicht die Prämienersparnis die höhere Franchise aus?

Schnellmethode

Notieren Sie Ihre aktuelle Jahresprämie (Franchise 300).
Notieren Sie die Jahresprämie mit der gewünschten Franchise.
Unterschied der Jahresprämie = X CHF.
Maximale Mehrkosten der Franchise = neue Franchise – 300.
Sie profitieren, wenn Ihre jährlichen Krankheitskosten tiefer sind als: neue Franchise – X.

Zahlenbeispiel

Prämie Franchise 300: 4 800 CHF pro Jahr.
Prämie Franchise 2 500: 3 600 CHF pro Jahr.
Unterschied: 1 200 CHF pro Jahr.
Maximale Mehrkosten der Franchise: 2 500 – 300 = 2 200 CHF.
Sie profitieren, wenn Ihre Kosten unter 1 300 CHF/Jahr liegen (2 500 - 1 200).
Sie verlieren, wenn Ihre Kosten 1 300 CHF/Jahr übersteigen.

Das heisst: Wenn Sie gesund sind und nicht mehr als diese Schwelle ausgeben, lohnt sich die hohe Franchise.

Typische Profile

Franchise 2 500 CHF (die höchste)

Generell gute Gesundheit.
Keine regelmässige Behandlung oder chronische Medikamente.
Fähigkeit, 3 200 CHF (Franchise + maximaler Selbstbehalt) bei einem unerwarteten Ereignis zu bezahlen.
Mögliche Ersparnis: 800 bis 1 500 CHF pro Jahr, je nach Kanton und Krankenkasse.

Franchise 1 500 oder 2 000 CHF

Stabiler Gesundheitszustand, seltene Arztbesuche.
Mittlere Risikobereitschaft.
Gleichgewicht zwischen Prämienersparnis und finanziellem Risiko.

Franchise 500 oder 1 000 CHF

Einige jährliche Arztbesuche, gelegentliche Behandlungen.
Das häufigste Profil.

Franchise 300 CHF (die niedrigste)

Regelmässige Behandlungen, chronische Medikamente.
Laufende oder geplante Schwangerschaft.
Ältere Person oder Person in Genesung.
Bekannte chronische Erkrankung.

Besondere Situationen

Schwangerschaft

Die Kosten im Zusammenhang mit Mutterschaft sind vollständig ohne Franchise und Selbstbehalt übernommen ab der 13. Schwangerschaftswoche.
Ausserhalb der Mutterschaft bleiben die Krankheitskosten Ihrer üblichen Franchise unterworfen.
Wenn Sie wissen, dass Sie im nächsten Jahr schwanger sein werden, ist es nicht der richtige Zeitpunkt, die Franchise zu erhöhen.

Kinder

Franchise: 0 CHF (Standardoption) bis maximal 600 CHF.
Selbstbehalt gedeckelt auf 350 CHF pro Jahr und Kind.
Für Familien mit mehreren Kindern gelten kumulative Obergrenzen.

Junge Erwachsene (18 bis 25 Jahre)

Gleiche Stufen wie Erwachsene, aber deutlich niedrigere Prämien.
Die hohe Franchise lohnt sich in diesem Alter sehr oft.

Alternative Versicherungsmodelle

Zusätzlich zur Franchise können Sie das Modell wechseln, um die Prämie weiter zu senken:

Hausarztmodell (HausarztModell): Sie konsultieren zuerst Ihren Hausarzt, der bei Bedarf weiterverweist. Ersparnis 10 bis 15 %.
Telmed (Telefon): Sie rufen zuerst ein medizinisches Beratungszentrum an, bevor Sie einen Arzt aufsuchen. Ersparnis 10 bis 20 %.
HMO (Health Maintenance Organization): Sie sind an ein bestimmtes medizinisches Zentrum gebunden. Ersparnis 15 bis 25 %.
Apotheken-Modell: Ein selteneres Modell, bei dem Sie zuerst eine Parterapotheke für Beratung aufsuchen.

Das Standardmodell (freie Arztwahl) ist das teuerste, aber auch das flexibelste.

Franchise oder Modell wechseln

Melden Sie den Wechsel Ihrer Krankenkasse per Einschreiben vor dem 30. November.
Der Wechsel tritt am 1. Januar des folgenden Jahres in Kraft.
Sie müssen die Krankenkasse nicht wechseln, um Franchise oder Modell zu ändern.
Falls Sie es vergessen, bleiben Sie das gesamte nächste Jahr bei der aktuellen Franchise und dem aktuellen Modell.

Häufige Fehler

Hohe Franchise ohne finanzielle Reserve wählen. Wenn Sie nicht 3 200 CHF bei einem unerwarteten Ereignis vorausschiessen können, ist das riskant.
Franchise 300 aus Gewohnheit behalten. Wenn Sie seit Jahren gesund sind, bezahlen Sie wahrscheinlich zu viel.
Nur die Prämie vergleichen, ohne das Versicherungsmodell einzubeziehen. Ein Hausarztmodell mit mittlerer Franchise kann vorteilhafter sein als eine maximale Franchise mit freier Arztwahl.
Franchise und Selbstbehalt verwechseln. Der Selbstbehalt kommt hinzu, ist aber auf 700 CHF gedeckelt (350 für Kinder).
Die Frist vom 30. November vergessen. Keine Ausnahme möglich, wenn Sie am 5. Dezember einreichen.

Prämien vergleichen

Nutzen Sie den offiziellen Vergleicher priminfo.admin.ch, den einzigen unabhängigen und vollständigen.
Simulieren Sie mehrere Kombinationen (Franchise, Modell, Krankenkasse), um zu sehen, wo Ihre Rentabilitätsschwelle liegt.
Überprüfen Sie die Prämien für jedes Haushaltsmitglied — die besten Entscheidungen können sich unterscheiden.

Offizielle nützliche Links

ch.ch · Krankenversicherung
BAG · Obligatorische Krankenversicherung
priminfo.admin.ch · Offizieller Vergleicher
Fédération romande des consommateurs (FRC), Permanence 0848 575 105, für Streitigkeiten mit Krankenkassen.

Wie Admini helfen kann

Die Wahl Ihrer Franchise ist eine jährliche Entscheidung, die 30 Minuten Analyse verdient — vorausgesetzt, Sie haben die richtigen Dokumente zur Hand. Admini hilft Ihnen dabei:

Zentralisieren Sie Ihre Leistungsabrechnungen, Arztrechnungen und Versicherungspolicen.
Sehen Sie Ihre jährlichen Krankheitskosten auf einen Blick, um Ihre reale Rentabilitätsschwelle zu berechnen.
Erhalten Sie jedes Jahr im Herbst eine Erinnerung vor dem 30. November, um Franchise und Modell zu überprüfen.
Bereiten Sie das Wechselschreiben an Ihre Krankenkasse mit wenigen Klicks vor.

Das Ziel ist, eine Entscheidung, die oft von Jahr zu Jahr aufgeschoben wird, in eine fundierte Wahl zu verwandeln, die Ihnen mehr als 1 000 CHF pro Jahr einsparen kann.