Franchise LAMal : comment choisir entre 300 et 2 500 CHF

La franchise LAMal est le levier le plus simple pour ajuster votre prime annuelle d'assurance maladie. Le bon choix dépend de votre état de santé, de vos revenus et de votre tolérance au risque. Ce guide explique comment calculer le seuil de rentabilité et choisir entre les six paliers disponibles.

En bref

Les franchises adultes vont de 300 à 2 500 CHF (paliers de 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000, 2 500).
Plus la franchise est haute, plus la prime mensuelle baisse, mais plus vous payez de votre poche en cas de soins.
En plus de la franchise, vous payez 10 % de quote-part sur les frais, jusqu'à 700 CHF par an (350 CHF pour les enfants).
Le changement de franchise doit être annoncé à votre caisse avant le 30 novembre pour entrer en vigueur au 1er janvier.

Ce qu'il faut comprendre

Le système LAMal fonctionne en trois couches financières chaque année :

La prime mensuelle que vous payez, peu importe vos soins.
La franchise que vous payez de votre poche pour vos premiers frais médicaux de l'année.
La quote-part : 10 % des frais médicaux au-delà de la franchise, plafonnée à 700 CHF par an (350 pour les enfants).

Exemple pour un adulte avec une franchise de 1 000 CHF qui a 3 500 CHF de soins dans l'année :

Les 1 000 premiers CHF : à votre charge (franchise).
Les 2 500 CHF suivants : 10 % à votre charge = 250 CHF (quote-part).
Total à votre charge : 1 250 CHF, plus la prime mensuelle.

Au-delà de 8 000 CHF de frais annuels environ, la quote-part atteint son plafond de 700 CHF, et tous les frais supplémentaires sont entièrement pris en charge.

Comment calculer votre seuil de rentabilité

L'idée est simple : à quel point la baisse de prime compense-t-elle la franchise plus élevée ?

Méthode rapide

Notez votre prime annuelle actuelle (franchise 300).
Notez la prime annuelle avec la franchise envisagée.
Différence de prime annuelle = X CHF.
Surcoût maximal de la franchise = nouvelle franchise – 300.
Vous gagnez si vos frais médicaux annuels sont inférieurs à : nouvelle franchise – X.

Exemple chiffré

Prime franchise 300 : 4 800 CHF par an.
Prime franchise 2 500 : 3 600 CHF par an.
Différence : 1 200 CHF par an.
Surcoût maximal de la franchise : 2 500 – 300 = 2 200 CHF.
Vous gagnez si vos frais sont inférieurs à 1 300 CHF/an (2 500 - 1 200).
Vous perdez si vos frais dépassent 1 300 CHF/an.

C'est-à-dire : si vous êtes en bonne santé et que vous ne dépensez pas plus que ce seuil, la franchise haute est rentable.

Profils types

Franchise 2 500 CHF (la plus haute)

Bonne santé générale.
Pas de traitement régulier ni de médication chronique.
Capacité à payer 3 200 CHF (franchise + quote-part max) en cas de pépin imprévu.
Économie potentielle : 800 à 1 500 CHF par an selon canton et caisse.

Franchise 1 500 ou 2 000 CHF

État de santé stable, consultations rares.
Tolérance moyenne au risque.
Équilibre entre économie de prime et risque financier.

Franchise 500 ou 1 000 CHF

Quelques consultations annuelles, traitements occasionnels.
Profil le plus courant.

Franchise 300 CHF (la plus basse)

Soins réguliers, médication chronique.
Grossesse en cours ou planifiée.
Personne âgée ou en convalescence.
Maladie chronique connue.

Cas particuliers

Grossesse

Les frais liés à la maternité sont entièrement pris en charge sans franchise ni quote-part dès la 13e semaine de grossesse.
Hors maternité, les frais médicaux restent soumis à votre franchise habituelle.
Si vous savez que vous serez enceinte l'année suivante, ce n'est pas le moment de monter la franchise.

Enfants

Franchise : 0 CHF (option par défaut) jusqu'à 600 CHF maximum.
Quote-part plafonnée à 350 CHF par an et par enfant.
Pour les familles avec plusieurs enfants, des plafonds cumulés s'appliquent.

Jeunes adultes (18 à 25 ans)

Mêmes paliers que les adultes, mais primes nettement plus basses.
La franchise haute est très souvent rentable à cet âge.

Modèles d'assurance alternatifs

En plus de la franchise, vous pouvez changer de modèle pour réduire encore la prime :

Médecin de famille (HausarztModell) : vous consultez d'abord votre médecin référent, qui oriente si besoin. Économie 10 à 15 %.
Téléphone (Telmed) : vous appelez d'abord un centre de conseil médical avant toute consultation. Économie 10 à 20 %.
HMO (Health Maintenance Organization) : vous êtes rattaché à un centre médical spécifique. Économie 15 à 25 %.
Pharmacie référente : modèle plus rare, vous passez d'abord par une pharmacie partenaire pour les conseils.

Le modèle standard (libre choix du médecin) est le plus cher mais le plus flexible.

Changer de franchise ou de modèle

Annoncez le changement à votre caisse par lettre recommandée avant le 30 novembre.
Le changement prend effet au 1er janvier de l'année suivante.
Vous n'avez pas besoin de changer de caisse pour changer de franchise ou de modèle.
En cas d'oubli, vous restez sur la franchise et le modèle actuels pour toute l'année suivante.

Erreurs fréquentes

Choisir la franchise haute sans réserve financière. Si vous ne pouvez pas avancer 3 200 CHF en cas de pépin, c'est risqué.
Garder la franchise 300 par habitude. Si vous êtes en bonne santé depuis des années, vous payez probablement trop.
Comparer uniquement la prime sans inclure le modèle d'assurance. Un modèle médecin de famille avec franchise moyenne peut être plus avantageux qu'une franchise maximale en libre choix.
Confondre franchise et quote-part. La quote-part s'ajoute, mais elle est plafonnée à 700 CHF (350 pour les enfants).
Oublier la date limite du 30 novembre. Aucune dérogation possible si vous envoyez le 5 décembre.

Comparer les primes

Utilisez le comparateur officiel priminfo.admin.ch, le seul indépendant et exhaustif.
Simulez plusieurs combinaisons (franchise, modèle, caisse) pour voir où se situe votre seuil de rentabilité.
Vérifiez les primes pour chaque membre du foyer, les meilleurs choix peuvent différer.

Liens utiles officiels

ch.ch · Assurance maladie
OFSP · Assurance maladie obligatoire
priminfo.admin.ch · Comparateur officiel
Fédération romande des consommateurs (FRC), permanence 0848 575 105, pour les litiges avec les caisses.

Comment Admini peut aider

Choisir sa franchise est une décision annuelle qui mérite 30 minutes d'analyse, à condition d'avoir les bons documents. Admini vous aide à :

Centraliser vos décomptes de prestations, factures médicales et polices d'assurance.
Voir vos frais médicaux annuels d'un coup d'œil pour calculer votre seuil de rentabilité réel.
Recevoir un rappel chaque automne avant le 30 novembre pour réviser franchise et modèle.
Préparer la lettre de changement à envoyer à votre caisse en quelques clics.

L'objectif est de transformer une décision souvent reportée d'année en année en un choix éclairé qui peut vous économiser plus de 1 000 CHF par an.