Simuler sa retraite en Suisse

Savoir ce que vous toucherez à la retraite, c'est l'une des informations les plus importantes pour planifier votre avenir financier. Pourtant, la plupart des gens en Suisse ne font cette démarche qu'à quelques années de l'âge de la retraite, alors qu'il est souvent trop tard pour corriger le tir. Bonne nouvelle: il existe des outils concrets et gratuits pour estimer votre future rente dès aujourd'hui.

1. Commencez par demander votre extrait de compte AVS

L'AVS (1er pilier) constitue la base de votre retraite. Pour savoir combien vous avez cotisé et quelle rente vous pouvez espérer, demandez un extrait de compte individuel à votre caisse de compensation cantonale. C'est gratuit, et vous pouvez le faire à tout âge. La rente AVS complète en 2025 est de 2 450 francs par mois au maximum, et de 1 225 francs au minimum. Votre montant réel dépend de vos années de cotisation et de vos revenus.

1. Consultez votre certificat de prévoyance LPP

Votre employeur vous envoie chaque année un certificat de prévoyance de votre caisse de pension (2e pilier). Ce document indique le capital accumulé et la rente projetée à la retraite. Si vous l'avez égaré, contactez directement les ressources humaines de votre entreprise ou votre caisse de pension. Comparer les projections sur plusieurs années vous permet de voir si votre épargne progresse comme prévu.

1. Utilisez le simulateur officiel de l'OFAS

L'Office fédéral des assurances sociales (OFAS) met à disposition des informations détaillées sur le calcul des rentes AVS sur le site ahv-iv.ch. Pour une simulation personnalisée de l'ensemble de vos trois piliers, le portail ch.ch propose également des explications claires et des liens vers les outils cantonaux. Certaines caisses de pension disposent en plus de leur propre simulateur en ligne, accessible via votre espace personnel.

1. N'oubliez pas le 3e pilier

Si vous avez un pilier 3a (épargne volontaire auprès d'une banque ou d'une assurance), intégrez ce capital dans votre calcul. En 2025, le montant maximum déductible pour les salariés est de 7 258 francs par an. Ce pilier est entièrement optionnel mais peut faire une vraie différence sur votre revenu à la retraite.

À ne pas oublier:

Attention aux lacunes de cotisation AVS. Chaque année manquante réduit votre rente d'environ 1/44e. Si vous avez travaillé à l'étranger ou eu des périodes sans emploi, vérifiez votre extrait de compte au plus tôt pour racheter d'éventuelles années manquantes avant qu'il ne soit trop tard.

Ne confondez pas capital et rente dans le 2e pilier. Certaines caisses permettent de retirer tout ou partie du capital en une fois à la retraite, mais cela implique des conséquences fiscales importantes qui varient selon les cantons. Renseignez-vous auprès de votre caisse de pension avant de décider.

En résumé: une simulation de retraite prend moins d'une heure et peut changer vos décisions financières pour les années à venir, alors ne la remettez pas à demain.