Choisir sa franchise LAMal : comment payer moins sans prendre de risques inutiles

Chaque automne, les caisses maladie envoient leurs nouvelles primes pour l'année suivante. C'est le moment où beaucoup de résidents en Suisse se posent la même question : est-ce que je garde ma franchise actuelle ou est-ce que je change ? Ce choix, souvent fait à la hâte, peut pourtant représenter plusieurs centaines de francs d'économies ou de dépenses supplémentaires selon votre situation. Voici tout ce qu'il faut comprendre pour décider intelligemment.

La franchise, c'est quoi exactement ?

En Suisse, l'assurance maladie de base (LAMal) fonctionne avec deux types de participation aux coûts : la franchise et la quote-part. La franchise, c'est le montant que vous payez chaque année avant que votre caisse maladie commence à rembourser vos soins. Autrement dit, si votre franchise est de 300 francs et que vous avez 800 francs de frais médicaux dans l'année, vous payez 300 francs de votre poche, et la caisse prend en charge le reste (moins la quote-part de 10%).

En 2025, les franchises disponibles pour les adultes sont fixées par la loi et sont identiques dans toutes les caisses maladie de Suisse :

• 300 francs (franchise ordinaire)
• 500 francs
• 1000 francs
• 1500 francs
• 2000 francs
• 2500 francs (franchise maximale)

Pour les enfants, la franchise ordinaire est de 0 franc, et la maximale est de 600 francs.

Plus la franchise est haute, plus la prime est basse

C'est le principe central : en acceptant de payer plus en cas de maladie, vous payez moins chaque mois. La réduction de prime est réglementée : elle ne peut pas dépasser 70% de la différence entre la franchise choisie et la franchise minimale. En pratique, choisir une franchise à 2500 francs au lieu de 300 francs peut faire économiser entre 1000 et 1800 francs par an sur la prime, selon le canton et la caisse.

Prenons un exemple concret. À Genève en 2025, une personne de 35 ans peut payer environ 650 francs par mois avec une franchise à 300 francs. Avec une franchise à 2500 francs, cette prime peut descendre à environ 450 francs. Différence : 200 francs par mois, soit 2400 francs sur l'année. Mais si cette personne a besoin de soins coûteux, elle paiera jusqu'à 2500 francs de franchise plus 10% de quote-part jusqu'à un plafond annuel de 700 francs (pour les adultes). Son exposition maximale est donc de 3200 francs.

Comment calculer ce qui est rentable pour vous ?

La règle de base est simple : si vous êtes en bonne santé et consultez peu le médecin, une franchise élevée est financièrement avantageuse. Si vous avez des maladies chroniques, prenez régulièrement des médicaments ou prévoyez des soins (opération, grossesse, etc.), une franchise basse est souvent plus sage.

Voici une façon concrète de calculer : prenez la différence de prime annuelle entre la franchise basse et la franchise haute. Si cette différence est supérieure à vos dépenses médicales habituelles, la franchise haute est rentable.

Exemple : si passer de 300 à 2500 francs vous fait économiser 1800 francs de prime, mais que vous dépensez chaque année environ 2200 francs en soins, la franchise basse est plus avantageuse. À l'inverse, si vous ne dépensez que 400 francs en soins par an, la franchise élevée vous fait économiser environ 1400 francs nets.

L'OFSP (Office fédéral de la santé publique) met à disposition sur son site le comparateur de primes primes.bag.admin.ch, qui permet de comparer toutes les offres par canton, âge et niveau de franchise.

Délais et règles à connaître absolument

Le changement de franchise ne peut pas se faire n'importe quand. La franchise est choisie pour une année civile complète, du 1er janvier au 31 décembre. Pour modifier votre franchise dès le 1er janvier, vous devez en informer votre caisse maladie avant le 31 décembre de l'année en cours. Certaines caisses demandent même que la demande arrive avant le 30 novembre, donc vérifiez les conditions de votre caisse spécifiquement.

Attention : vous ne pouvez pas changer de franchise en cours d'année, même si votre situation change (chômage, maladie grave, etc.). Planifiez donc votre choix chaque automne, au moment où vous recevez la notification des nouvelles primes.

Variations selon les cantons

Les primes LAMal varient fortement d'un canton à l'autre, et donc l'impact du choix de franchise aussi. Dans les cantons à primes élevées comme Genève, Bâle-Ville ou Vaud, l'économie réalisée avec une franchise haute est plus importante en valeur absolue. Dans des cantons à primes plus basses comme Appenzell Rhodes-Intérieures ou Nidwald, la différence est moins spectaculaire.

Par ailleurs, chaque canton verse des subsides à l'assurance maladie (réductions de primes) pour les ménages à revenus modestes. Ces subsides sont calculés sur la prime standard et ne dépendent pas de votre franchise. À Vaud, par exemple, les demandes de subsides se font via le Service de l'emploi (SDE) et sont accordées automatiquement pour certains bénéficiaires du RI.

Ce qu'il faut retenir

• Comparez chaque automne la différence de prime annuelle entre vos options de franchise et estimez honnêtement vos dépenses médicales habituelles.
• Utilisez le comparateur officiel de l'OFSP sur primes.bag.admin.ch pour voir toutes les offres disponibles dans votre canton.
• Transmettez votre demande de changement à votre caisse maladie avant le 31 décembre (idéalement avant le 30 novembre) pour que le changement soit effectif au 1er janvier.

Erreurs fréquentes à éviter

Première erreur fréquente : choisir la franchise maximale de 2500 francs uniquement pour réduire sa prime mensuelle, sans avoir les réserves financières pour faire face à une dépense imprévue de 3200 francs (franchise + quote-part maximale). Si une urgence ou une opération survient, la facture peut être difficile à absorber d'un coup.

Deuxième erreur : oublier de vérifier les délais et rater la fenêtre de changement. Une fois le 31 décembre passé, vous êtes bloqué avec votre franchise actuelle pour toute l'année suivante.

Troisième erreur : confondre franchise et quote-part. La quote-part est les 10% que vous payez après avoir atteint votre franchise, jusqu'à un maximum de 700 francs par an pour les adultes. Ces deux montants s'additionnent et il faut en tenir compte dans votre calcul total.